ЗАКОН О ПЛАТЁЖНЫХ УСЛУГАХ И ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЕ

 

ЗАКОН

РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН

О ПЛАТЁЖНЫХ УСЛУГАХ И ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЕ

 

(Ахбори Маджлиси Оли Республики Таджикистан, 2017 г., №1-2, ст. 20)

 

Настоящий Закон определяет правовые и организационные основы функционирования платежных систем и порядок предоставления платежных услуг в Республике Таджикистан и направлен на создание благоприятных условий для развития платёжной системы.

 

ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Основные понятия

В настоящем Законе используются следующие основные понятия:

  • акцепт плательщика - согласие плательщика на перевод денежных средств с его банковского счета на основании договора по требованию получателя средств;
  • поставщик платежных услуг - Национальный банк Таджикистана и кредитные организации, предоставляющие услуги по переводу денежных средств;
  • платежные услуги - приём и выдача наличных средств, расчеты и переводы денежных средств, в том числе переводы электронных денежных средств, выпуск (эмиссия) и (или) обслуживание платежных инструментов и услуги по приёму платежей;
  • платежное средство - средство и (или) совокупность процедур, согласованных между клиентом и поставщиком платежных услуг и применяемых клиентом для инициирования платежного распоряжения;
  • перевод денежных средств - действия поставщика платежных услуг в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю денежных средств плательщика;
  • электронное платежное средство - средство и (или) способ, позволяющие клиенту поставщика платежных услуг составлять, удостоверять и передавать платежное распоряжение в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе банковских платежных карт и других технических устройств;
  • трансграничный перевод денежных средств - перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Республики Таджикистан и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или другой иностранный банк;
  • оператор платежной системы - юридическое лицо, определяющее правила платежной системы и выполняющее иные обязанности в соответствии с настоящим Законом;
  • оператор услуг платежной инфраструктуры - юридическое лицо, оказывающее операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга, а также уполномоченное предоставлять информационные и другие технологические функции в платежной системе при переводе денежных средств;
  • платежное распоряжение - поручение плательщика или получателя денежных средств своему поставщику платежных услуг в рамках применяемых форм безналичных расчетов для перевода денежных средств;
  • операционные услуги - услуги оператора услуг платежной инфраструктуры, обеспечивающего доступ участников платежной системы и их клиентов к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных платежных средств, а также обмен электронными сообщениями;
  • услуги платежного клиринга - услуги оператора услуг платежной инфраструктуры, обеспечивающего в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы по осуществлению перевода денежных средств, а также зачет взаимных денежных требований и обязательств участников платежной системы;
  • центральный платежный клиринговый контрагент - Национальный банк Таджикистана и (или) кредитная организация, являющиеся в соответствии с настоящим Законом плательщиком по требованиям участников платежной системы и получателем средств по обязательствам участников платежной системы;
  • расчетный центр - Национальный банк Таджикистана и (или) кредитная организация, которая в рамках платежной системы исполняет распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по их банковским счетам и направляет подтверждение об этом участникам платежной системы;
  • банковский платежный агент - юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, привлекаемый кредитной организацией для осуществления отдельных банковских операций в соответствии с настоящим Законом;
  • банковский платежный субагент - юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, привлекаемый банковским платежным агентом для осуществления отдельных банковских операций в соответствии с настоящим Законом;
  • безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая невозможность отзыва распоряжения либо его прекращение, об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени;
  • безусловность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени;
  • окончательность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств их получателю в определенный момент времени;
  • платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств;
  • субъекты платежной системы Республики Таджикистан - совокупность поставщиков платежных услуг, банковских платежных агентов (субагентов), операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры и организаций почтовой связи при осуществлении переводов денежных средств в соответствии с законодательством Республики Таджикистан, полностью или частично осуществляющие деятельность в Республике Таджикистан;
  • система управления рисками в платежной системе - комплекс мероприятий и способов снижения вероятности возникновения неблагоприятных последствий для бесперебойности функционирования платежной системы;
  • правила платежной системы - документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с настоящим Законом;
  • участники платежной системы - юридические лица, присоединившиеся к платежной системе в целях оказания услуг по переводу денежных средств и действующие согласно её правилам;
  • электронные денежные средства - денежные средства в национальной или иностранной валюте, предварительно предоставленные физическим лицом поставщику платежных услуг, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств физического лица перед третьими лицами;
  • терминал - электронное программно-техническое устройство, позволяющее считывать информацию с электронного платежного средства, формировать, отправлять и принимать сообщения об операциях с электронным платежным средством в соответствующей платежной системе и из нее;
  • - автоматизированный терминал самообслуживания - электронное программно-техническое устройство, предназначенное для приема наличных денежных средств и осуществления платежей в адрес коммунальных служб, операторов мобильной связи, интернета и других платежей, с учётом части 16 статьи 13 настоящего Закона, а также для осуществления безналичных расчетов посредством банковских платежных карт и других электронных платежных средств;
  • - банкомат - электронное программно-техническое устройство, предназначенное для приема и выдачи наличных денежных средств и предоставления других услуг кредитной организации с использованием электронного платежного средства.

 

Статья 2. Законодательство Республики Таджикистан о платежных услугах

                   и платежной системе

Законодательство Республики Таджикистан о платежных услугах и платежной системе основывается на Конституции Республики Таджикистан и состоит из настоящего Закона, других нормативных правовых актов, а также международных правовых актов, признанных Таджикистаном.

 

ГЛАВА 2. ПОРЯДОК ОКАЗАНИЯ ПЛАТЁЖНЫХ УСЛУГ И

ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЁЖНЫХ СРЕДСТВ

 

Статья 3. Порядок оказания платежных услуг

  1. Поставщик платежных услуг оказывает платежные услуги на основании договоров, заключаемых с клиентами и другими поставщиками платежных услуг, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с законодательством Республики Таджикистан.
  2. Банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании платежных услуг на основании договоров, заключаемых с поставщиками платежных услуг и банковскими платежными агентами, в соответствии с требованиями статьи 13 настоящего Закона.
  3. Организации почтовой связи оказывают услуги по переводу денежных средств в соответствии с требованиями Закона Республики Таджикистан «О почтовой связи».

 

Статья 4. Порядок перевода денежных средств

  1. Поставщик платежных услуг осуществляет перевод денежных средств на основании платежного распоряжения клиента (плательщика или получателя денежных средств), оформленного в соответствии с применяемой формой безналичных расчетов (далее - платежное распоряжение).
  2. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.
  3. Перевод денежных средств осуществляется в соответствии с применяемыми формами безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя, выдачи получателю наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.
  4. Перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трёх рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.
  5. Безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета, если законодательством в банковской сфере не предусмотрено иное.
  6. Безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, в том числе осуществления встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг, представления документов, либо при отсутствии указанных условий.
  7. В случае, если плательщика и получателя средств обслуживает один поставщик платежных услуг, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.
  8. В случае, если плательщика и получателя средств обслуживают разные поставщики платежных услуг, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет поставщика платежных услуг, обслуживающего получателя средств, с учетом требований статьи 21 настоящего Закона.
  9. Обязательство поставщика платежных услуг, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления окончательности перевода денежных средств.
  10. Поставщик платежных услуг до осуществления перевода денежных средств обязан предоставлять клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов, в том числе:
  • с размером вознаграждения и порядком его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;
  • со способом определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при наличии различия между валютой денежных средств, предоставленных плательщиком, и валютой переводимых денежных средств);
  • с порядком предъявления претензий, включая информацию для связи с поставщиком платежных услуг.
  1. Клиент обязан предоставить поставщику платежных услуг достоверную информацию для установления контакта с ним, а в случае изменения такой информации, своевременно предоставить обновленную информацию поставщику платежных услуг. Обязанность поставщика платежных услуг по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у него информацией для установления контакта с клиентом.

 

Статья 5. Платежное распоряжение, порядок его приема к исполнению и исполнение

  1. Платежное распоряжение содержит информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в соответствии применяемой формой безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливает Национальный банк Таджикистана. Договором, заключенным поставщиком платежных услуг с клиентом или между поставщиками платежных услуг, может быть установлен дополнительный перечень реквизитов перевода.
  2. Платежное распоряжение может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде.
  3. Поставщик платежных услуг вправе составлять распоряжение от своего имени для исполнения платежного распоряжения клиента.
  4. При приеме к исполнению платежного распоряжения поставщик платежных услуг обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверять реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнять иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиента, предусмотренные законодательством Республики Таджикистан.
  5. Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено или недостаточно денежных средств на банковском счете, а также, если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, поставщик платежных услуг не принимает платежное распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения платежного распоряжения клиента.
  6. При недостаточности денежных средств платежное распоряжение о переводе денежных средств без открытия банковского счета, включая перевод электронных денежных средств, не принимается к исполнению поставщиком платежных услуг и клиенту незамедлительно направляется уведомление об этом.
  7. Прием платежного распоряжения к исполнению подтверждается поставщиком платежных услуг в порядке, предусмотренном законодательством Республики Таджикистан или договором.
  8. Платежное распоряжение может быть отозвано клиентом до момента наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном договором.
  9. Платежное распоряжение исполняется поставщиком платежных услуг в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в платежном распоряжении клиента. Вознаграждение поставщика платежных услуг (при его взимании) не может быть удержано из суммы перевода денежных средств, за исключением случаев осуществления трансграничных переводов денежных средств.
  10. Исполнение платежного распоряжения подтверждается поставщиком платежных услуг в порядке, предусмотренном законодательством Республики Таджикистан и договором.

 

Статья 6. Особенности осуществления перевода денежных средств по

                   требованию получателя средств

  1. При переводе денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) поставщик платежных услуг на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).
  2. Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика предусматривается договором между обслуживающим плательщика поставщиком платежных услуг и плательщиком.
  3. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика поставщику платежных услуг. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика поставщиком платежных услуг и плательщиком либо в виде отдельного документа (письмо, электронное сообщение и т.д.).
  4. В случае отсутствия заранее данного акцепта плательщика поставщик платежных услуг передает поступившее требование получателя средств для акцепта плательщику не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств. Акцепт плательщика дается в течение пяти рабочих дней, если более короткий срок не предусмотрен договором между поставщиком платежных услуг и плательщиком.
  5. Допускается акцепт плательщика в части суммы, указанной в требовании получателя средств (частичный акцепт плательщика), если иное не предусмотрено договором между поставщиком платежных услуг и плательщиком. В случае частичного акцепта плательщика поставщик платежных услуг обязан указать на это при подтверждении получателю средств исполнения его требования.
  6. При отказе плательщика от дачи акцепта или неполучении акцепта в установленный срок, требование получателя средств подлежит возврату получателю средств с указанием причины возврата.
  7. При поступлении требования получателя средств с заранее выданным акцептом плательщика обслуживающий плательщика поставщик платежных услуг обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее выданного акцепта плательщика.
  8. При соответствии требования получателя средств условиям заранее выданного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, предусмотренные условиями заранее выданного акцепта плательщика.
  9. При несоответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика или невозможности их проверки обслуживающий плательщика поставщик платежных услуг обязан возвратить требование получателя средств без исполнения, если договором не предусмотрена обязанность запросить акцепт плательщика.
  10. Поставщик платежных услуг обязан направить плательщику уведомление об исполнении требования получателя средств не позднее дня, следующего за днем исполнения.

 

Статья 7. Порядок использования электронных платежных средств

  1. Использование электронных платежных средств осуществляется на основании договора об использовании электронного платежного средства, заключенного между поставщиком платежных услуг и клиентом, а также договоров, заключенных между поставщиками платежных услуг.
  2. Поставщик платежных услуг вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного платежного средства.
  3. Поставщик платежных услуг обязан:

- информировать клиента об условиях использования электронного платежного средства, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного платежного средства, до заключения с клиентом договора об использовании электронного платежного средства;

  • информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного платежного средства путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом;
  • обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного платежного средства и (или) о его использовании без согласия клиента;
  • регистрировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления и хранить соответствующую информацию не менее 3 лет;
  • предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного платежного средства, в порядке, установленном договором;рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного платежного средства, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 (тридцати) дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 (шестидесяти) дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.
  1. Поставщик платежных услуг может приостановить или прекратить использование клиентом электронного платежного средства при нарушении клиентом порядка использования электронного платежного средства в соответствии с договором или на основании полученного от клиента уведомления.
  2. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного платежного средства не прекращает исполнение обязательств клиента и поставщика платежных услуг, возникших до момента приостановления или прекращения использования клиентом указанного электронного платежного средства.
  3. В случае утраты электронного платежного средства и (или) его использования без согласия клиента, клиент обязан незамедлительно направить соответствующее уведомление поставщику платежных услуг в предусмотренной договором форме, но не позднее дня, следующего за днем получения от поставщика платежных услуг уведомления о совершенной операции.
  4. После получения уведомления клиента в соответствии с частью 6 настоящей статьи поставщик платежных услуг обязан возместить клиенту сумму операции, проведенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.
  5. В случае, если поставщик платежных услуг не исполняет обязанность по информированию клиента о проведенной операции в соответствии с абзацем вторым части 3 настоящей статьи, поставщик платежных услуг обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была проведена без согласия клиента.
  6. В случае, если поставщик платежных услуг исполняет обязанность по информированию клиента о проведенной операции в соответствии с абзацем вторым части 3 настоящей статьи, но клиент не направил поставщику платежных услуг уведомление в соответствии с частью 6 настоящей статьи, то поставщик платежных услуг не обязан возмещать клиенту сумму операции, проведенной без согласия клиента.
  7. В случае, если поставщик платежных услуг исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о проведенной операции в соответствии с абзацем вторым части 3 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил поставщику платежных услуг уведомление в соответствии с частью 6 настоящей статьи, поставщик платежных услуг обязан возместить клиенту сумму указанной операции, проведенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В данном случае, поставщик платежных услуг обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного платежного средства, что повлекло проведение операции без согласия клиента - физического лица.
  8. Положения части 10 настоящей статьи в части обязанности поставщика платежных услуг возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции по переводу электронных денежных средств клиентом, идентификация которого на момент совершения операции не была проведена в соответствии с законодательством.

 

ГЛАВА 3. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА И ОСОБЕННОСТИ

ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ИХ ПЕРЕВОДА

 

Статья 8. Требования к поставщику платежных услуг при осуществлении

                   перевода электронных денежных средств

  1. Только поставщик платежных услуг, который является кредитной организацией, имеет право осуществлять операции по переводу электронных денежных средств.
  2. Поставщик платежных услуг перед началом деятельности по переводу электронных денежных средств информирует Национальный банк Таджикистана в письменном виде.

3.Поставщик платежных услуг обязан установить правила перевода электронных денежных средств и обеспечить бесперебойность перевода электронных денежных средств в соответствии с требованиями, установленными нормативными правовыми актами Национального банка Таджикистана.